은행, 예금통장 결제자금 부족시 역스윙 예금금리 적용

증권사와 은행이 종합자산관리계좌(CMA)시장을 놓고 한판 경쟁을 벌이고 있다. 증권사에서 시작된 CMA가 고객자산 끌어모으기에 성공하자 위기의식을 느낀 은행이 뒤늦게 시장에 합류한 것. 증권사와 은행이 선보이고 있는 CMA는 외형상 비슷한 모습이지만 내용을 짚어보면 미세한 차이점을 두고 있다.

◇은행도 CMA 취급한다=은행 가운데 CMA를 선보이는 곳은 하나은행, 기업은행, 우리은행 등 모두 3곳이다. 하나은행이 내놓은 'BigPot 통장'은 고객이 'BigPot' 통장을 개설하면 하나대투증권의 'BigPot CMA' 및 주식계좌(가상계좌)가 개설되고 고객의 요청에 따라 스윙 서비스, 역스윙 서비스, 오토스윙 서비스 등을 제공하는 상품이다.

스윙 서비스는 'BigPot' 통장 잔액이 고객이 지정한 기준금액(100만원 이상)을 초과할 경우 예금지급가능 잔액 내에서 자동으로 'BigPot CMA'로 이체돼 고수익 CMA 전용상품인 RP 이율을 적용하는 서비스다. 역스윙 서비스는 'BigPot' 통장에서 하나은행 대출원리금 및 하나카드 결제자금이 부족할 경우 'BigPot CMA'의 출금가능잔액 내에서 결제부족자금만큼 출금해 'BigPot' 통장으로 이체하는 서비스다. 오토스윙 서비스는 주식시장 개장전 CMA 전용상품 RP에 투자된 금액을 위탁자 예수금계좌로 자동으로 이체하는 서비스다.

기업은행은 'I Plan 대한민국힘통장'을 선보여 예금통장에서 고객이 설정한 기준금액(300만원 이상)을 초과하는 잔액에 대해 연 3~4%의 금리를 적용해 주고 있으며, 우리은행도 'AMA 전자통장'을 내놓고 고객이 설정한 기준금액(100만원 이상) 초과시 매일 MMDA로 자동이체 돼 MMDA 금리를 적용해 준다.

◇증권사 CMA와 무엇이 다른가=은행에서 선보인 CMA와 증권사의 CMA를 비교해 보면 단기상품에 투자해 시중금리 이상의 금리를 제공한다는 점에서 비슷하다. 그러나 증권사 CMA는 통장 하나만 있으면 예금은 물론 RP로 투자돼 높은 금리가 제공되며, 10만원만 예치해도 4~5%의 금리가 제공된다는 점에서 차이가 있다. 또 여러 은행과의 제휴를 통해 언제, 어디서든지 출금이 가능하며, 수수료 또한 면제된다.

사실상 CMA의 원조격인 동양종금증권(20,500원 800 +4.1%)의 CMA상품을 예로 들어보면 종금형CMA는 4.3~5.3%의 금리가, RP형은 4.8~5%의 확정금리가 제공된다. 또 우리, 국민, 농협, 신한, 한국씨티은행 등 다양한 제휴은행을 두고 있으며, 영업시간외 우리, 농협, 신한은행 ATM기에서 자금을 인출한 경우 수수료가 면제된다. 뿐만 아니라 카드사와의 제휴를 통해 체크카드를 발급이 가능하며, 인터넷뱅킹 및 자동납부 또한 가능하다.

◇은행 CMA, 자동납부 및 결제기능은 탁월=반면 은행 CMA는 예금통장에 최소한의 자금을 넣어두어야 한다는 점이 가장 큰 특징이다. 또 증권사가 CMA에 예치된 자금에 대해선 무조건 4%이상의 고금리를 적용하는 것과 달리 은행 CMA는 예금통장에 기준금액이 있어야만 나머지 잔액에 한해 CMA로 이체돼 고금리 적용이 가능하다. 사실상 기준금액만큼 고금리를 제공받지 못하는 구조인 것.

동양종금증권 관계자는 "증권사 CMA는 구조가 단순하다는 것이 특징이며, 예치금에 관계없이 고금리를 적용해 준다"며 "은행 CMA가 자동납부 및 결제기능에서 편리한 측면이 있지만 어차피 CMA의 매력이 고금리라는 점에서 볼 때 분명한 차이가 있다"고 말했다.

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